Ką reikia žinoti apie sveikatos taupymo sąskaitas

Skelbimas

Dauguma apdraustų amerikiečių turi vieną iš dviejų sveikatos priežiūros planų tipų: HMO (sveikatos priežiūros organizacija) arba PPO (pageidaujama paslaugų teikėjo organizacija). Paprastai žmonės siekia plano, kuriame būtų išlaikyta pusiausvyra tarp mažos atskaitymo sumos ir mėnesinių įmokų.

Tačiau dėl visiško neramumų, susijusių su Įperkamos priežiūros įstatymu („Obamacare“), daugelis amerikiečių svarsto trečiąjį variantą. Tai yra HDHP su HSAarba labai atskaitytas sveikatos priežiūros planas su taupymo sąskaita.

Šiomis dienomis HDHP su HSA gali Sutaupysite tūkstančius dolerių kiekvienais metais Tiesiog paprasčiau: kaip lengvai išmokti asmeninių finansųAr nuolat nerimaujate dėl sąskaitų ir skolų? Ar jaučiatės pasimetę, kai kiti kalba naudodamiesi finansiniu lingo? Štai gera žinia: niekada nevėlu sužinoti apie pinigus. Skaityti daugiau . Deja, nes yra tiek daug mitų ir klaidingų nuomonių, daugelis amerikiečių vengia šios idėjos. „Dideli atskaitymai? Ar tu išprotėjęs? “ Bet tai tikrai nėra taip blogai, kaip atrodo. Nuoširdus!

Kaip veikia taupomosios sąskaitos

Pirmiausia: nepainiokite „taupomosios sąskaitos“ su „lanksčios išlaidų sąskaitos“ ir „sveikatos kompensavimo sąskaita “arba„ sveikatos išlaidų sąskaita “. Ypač lengva su tuo paskutiniu, kuris turi tą patį inicialai! Skirtumai nepatenka į šio straipsnio taikymo sritį, tačiau jūs turėtumėte žinoti, kad tai nėra tas pats dalykas.

Sveikatos taupymo sąskaita yra būtent tokia: taupomąją sąskaitą, kurią galite naudoti apmokėdami su sveikatos priežiūra susijusias išlaidas ir išlaidas. Tai apima išskaitymus. Bet tai daugiau nei tiesiog taupomąją sąskaitą. Jis ateina su ypatingais privalumais, kurie daro jį ypač vertingu, taip pat su tam tikrais apribojimais, kurie neleidžia jums juo naudotis.

Atminkite, kad HSA nėra sveikatos priežiūros planas. Jis naudojamas jungtyje su sveikatos priežiūros planu. Nepakeisite savo HMO ar PPO HSA. Atvirkščiai, jei jūsų HMO ar PPO yra HDHP, tada jūs turite teisę naudoti HSA pagal savo planą.

Sveikatos santaupų sąskaitos pranašumai

Svarbiausia pardavimo taškas yra tai, kad jūs galite prisidėti dolerių prieš apmokestinimą HSA. Įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių, tai reiškia, kad jos sumažina jūsų mokesčių prievolę taip pat, kaip ir 401 (k) bei IRA įmokos. Trumpai tariant, įdėti pinigus į savo HSA reiškia mokate mažiau mokesčių.

Ne tik tai, bet ir jūsų HSA lėšos nebus apmokestinamos tol, kol jas išleisite teisėtoms sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. Kas yra teisėta? Norėdami sužinoti daugiau informacijos apie HSA, turėtumėte pasidomėti, tačiau gydytojų vizitai, kopijos, draudimas apsipirkti, išskaitymai, receptiniai ir nereceptiniai vaistai bei akių priežiūra paprastai yra teisėti.

Kitas didžiulis pranašumas yra tai, kad HSA fondai kaupiasi kiekvienais metais, išskirdami HSA iš lanksčių išlaidų sąskaitų. Įprasta FSA metų pabaigoje tampa nulinė, taigi prarandate pinigus, kurių neišleidžiate. Kai kurie darbdaviai gali net per metus mokėti įmokas į jūsų HSA. Tai nemokami pinigai!

Ir nepamirškite, kad labai atskaitytiems sveikatos priežiūros planams yra žymiai mažesnės mėnesinės įmokos, palyginti su mažo ar vidutinio atskaitymo sveikatos priežiūros planais. Tiek daug, kad jūs paprastai išeinate į priekį taupydami premijas ir palyginti. išskaitytinos išlaidos.

Kaip naudotis taupymo sąskaita

Kai esate tinkamas (žr. Apribojimus žemiau), galite atidaryti HSA bet kuriame banke, palaikančiame tokią sąskaitą. Jūsų darbdavys gali turėti pageidaujamą banką. Atidarę sąskaitą gausite debeto kortelę ir galbūt metodą, kaip patikrinti balansą internete.

Bet kuriuo metu, kai jums reikia sumokėti už sveikatos priežiūros išlaidas, galite tiesiog perbraukti debeto kortelę kaip ir bet kurią kitą kortelę. Po to lėšos bus išskaičiuotos iš jūsų sąskaitos. Tai nėra daug paprasčiau.

Sveikatos taupomosios sąskaitos apribojimai

Kad 2017 m. Galėtumėte gauti HSA, jūsų sveikatos priežiūros planas turi atitikti šias IRS gaires, kad jis būtų laikomas HDHP:

• Individualus metinis išskaitymas mažiausiai 1 300 USD.
• Šeimos metinė išskaita mažiausiai 2600 USD.
• Individualus ne iš kišenės ne mažesnis kaip 6550 USD.
• Šeimai ne mažiau kaip 13 100 USD.

Jei norite pasitraukti iš HSA dėl bet kokių kitų priežasčių, išskyrus kvalifikuotas sveikatos priežiūros išlaidas, jūsų pašalinimo suma bus apmokestinta ir jums teks sumokėti papildoma 10% bauda.

Taikoma keletas kitų apribojimų. Pvz., Esate netinkamas, jei jūs

• turėti FSA arba HRA kartu su HSA;
• yra įtraukti į „Medicare“, „TRICARE“ arba „TRICARE for Life“;
• per pastaruosius tris mėnesius gavote VA išmokas, išskyrus profilaktinę priežiūrą arba jei turite VA pažymėjimą;
• gali pretenduoti į priklausomybę nuo mokesčių.

Norėdami gauti daugiau informacijos, apsilankykite IRS brošiūra apie HSA, MSA, FSA ir HRA.

Galiausiai yra nustatyti metiniai HSA įmokų limitai. 2017 m. Yra ribos

• 3400 USD už individualius planus (iki 55 metų);
• 4400 USD už individualius planus (55 metų ar vyresni);
• Šeimos planams (jaunesniems nei 55 metų) - 6 750 USD;
• 7750 USD šeimos planams (55 metų ar vyresniems).

Atminkite, kad turite apskaičiuoti savo HSA įmokas už visus tuos mėnesius, kai jums netinka HSA per metus. Pvz., Jei esate asmuo, jaunesnis nei 55 metų, o sausio ir vasario mėn. Buvote netinkamas finansuoti, tada savo HSA galite įmokėti tik 3 400 USD / 10/12 = 2 833 USD.

Ar HSA jums geriausias? Kaip sužinoti

Didžiausias HSA trūkumas yra didelis atskaitymo reikalavimas.

Dauguma HDHP reikalauja, kad jūs sumokėtumėte už didžiąją dalį išlaidų iš savo kišenės, neviršydami išskaitytos sumos prieš planas pradeda prisidėti, ir net tada jūs turite sumokėti draudimą, kol pasieksite kišenę maksimalus. Po to visa kita padengiama 100 proc. Informacija gali skirtis atsižvelgiant į planą, tačiau paprastai tai yra struktūra.

Bet HDHP išskaitymus kompensuoja mažesnės mėnesinės įmokos, kurios gali padėti sutaupyti. Pažvelkime į praktinį palyginimą, naudodamiesi dviem mano šeimai pasiūlytais planais. Vienas iš jų yra mažai išskaičiuojamas sveikatos planas (LDHP), o antrasis yra HDHP tipas, apie kurį mes diskutavome.

• LDHP: 550 USD per mėnesį / išskaičiuojama 750 USD / 2 000 USD iš kišenės / 20% bendras draudimas.
• HDHP: 300 USD per mėnesį / 2500 USD išskaitytinas / 5000 USD iš kišenės max / 20% bendras draudimas.

A labai sveikas žmogus kurie niekada nesinaudoja savo draudimu, galų gale išleis 6 600 USD per metus tradiciniam mažos atskaitymo planui ir 3600 USD per metus už išskaičiuotą planą. Jie ne tik sutaupo 3000 USD metinių įmokų, naudodamiesi dideliu išskaitymu, bet ir sutaupo tūkstančius dolerių prieš apmokestinimą HSA.

A labai sergantis zmogus kas apsidraudžia savo draudimu, išleis 8600 USD per metus už mažai išskaičiuojamą planą arba 8600 USD per metus už labai išskaičiuojamą planą. Bet atminkite, kad už didelę atskaitą galima sumokėti už dolerių prieš apmokestinimą naudojimą! Išmokant 8600 USD pagal mažai išskaičiuojamą scenarijų, maždaug tiek pat, kiek 11 467 USD ikimokestinių dolerių. Šiame pavyzdyje HDHP iš tikrųjų yra ekonomiškesnis, jei tikitės pasiekti maksimalų „kišenės“ kiekį.

A tipiškas asmuo kas naudojasi kai kuriais iš jų, bet ne visais, yra šiek tiek sudėtingesnis. Pavyzdžiui, įsivaizduokite greitosios pagalbos tarnybos vizitą, kuris kainuoja 15 000 USD. Pagal mažai išskaičiuojamą planą gali tekti sumokėti tik 200 USD kopiją. Didelis atskaitymo planas pareikalautų, kad sumokėtumėte visą sąskaitą iki išskaitytinos sumos (2 500 USD), tada likusiai sumai (20 500 USD x 20% = 2 500 USD) prisiimkite 20% bendrą draudimą. Jei tai būtų vienintelės jūsų medicininės išlaidos visus metus, pirmasis planas kainuotų 6800 USD per metus, o antrasis planas kainuotų 8 600 USD.

Ir nepamirškite, kad mažai išskaičiuojami planai linkę užtikrinti geresnę aprėptį vis dar neapmokestinamoje sveikatos priežiūros fazėje. Pvz., Mano plačiai išskaičiuojamo plano parinktis pradeda diagnostinius testus tik tada, kai aš susipažinsiu su atskaitomu. Mano mažos atskaitos plano variantas apima 100% diagnostinių testų, net prieš patenkant į atskaitą.

Lyginant HSA ir ne HSA planus

Gerai, kad visa tai, kas išdėstyta pirmiau, reikalauja daug matematikos, skaičiaus mažinimo ir laiko. Gal neturite nei valios, nei ką daryti. Ar ten nėra įrankio, kuris sutraiškytų jums skaičius? Tiesą sakant, taip!

„Reddit“ vartotojas, vardu HSASpreadsheetGuy sukūrė „Google“ skaičiuoklę kuris automatiškai lygina galimas didelio atskaitymo plano išlaidas su HSA, palyginti su mažu atskaitymo planu. Taip pat atsižvelgiama į mokesčių aplinkybes. Vienu metu galima palyginti tik du planus, tačiau net ir nepaprastai naudinga. Štai kaip tai naudoti:

1. Atidaryk skaičiuoklę „Google“ skaičiuoklėse.
2. Eiti į Failas> Padaryti kopiją ... norėdami nukopijuoti jį į savo „Google“ diską.
3. Užpildykite skaičiuoklės skyrius: Mažos atskaitymo sveikatos planas, metiniai FSA įnašai, didelio atskaitymo sveikatos planas, metinės HSA įmokos ir mokesčiai.
4. Pažvelkite į gautą Efektyvios išlaidos pamatyti, kuris iš jų suteikia daugiau vertės. Diagrama dešinėje yra puikus būdas pamatyti skirtumus.

Kaip matysite, kuo daugiau prisidėsite prie savo HSA, tuo geresnis planas, kurį galite išskaičiuoti, tampa geresnis. Tai yra HSA grožis: nepaisant didelių atskaitymų, jūs mokate su doleriais prieš apmokestinimą. Taigi ilgainiui jūs sutaupysite daug.

Trumpai tariant, HDHP su HSA gali būti puiki pinigų taupymo priemonė tam, kas yra labai sveikas arba labai serga, bet tik tuo atveju, jei jūs kiek galite prisidėti prie savo HSA. Jei tam tikru metu nepakanka sutaupytos sumos, kad padengtumėte maksimalų „kišenės“ kiekį, galite pasirinkti mažesnį atskaitymo planą. Jei nesate nei sveikas, nei nesveikas, galite pasirinkti ir mažesnį atskaitymo planą.

Atminkite: saugokite savo kvitus

Tapti auka yra vienas dalykas apgaulingos mokesčių deklaracijos Kaip apsisaugoti nuo mokestinio sukčiavimo šį mokesčių sezonąMokestinis sukčiavimas populiarėja, o mokesčių deklaravimas internete verčia jus tapti tikslu. Ką galite padaryti, kad įsitikintumėte, jog šiais metais nesate mokesčių apgaulės auka? Skaityti daugiau . Tai dar vienas atvejis, kai mokestinis sukčiavimas piktnaudžiaujama jūsų santaupų sąskaita. Kadangi HSA yra lengvai piktnaudžiaujama, turite būti atsakingas už savo. Niekada nenaudokite jos nekvalifikuotoms sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. Jei IRS jus audituoja, turite mokėti įrodyti teisėtas išlaidas.

Bet kuriuo metu atsiskaitydami savo HSA debeto kortele, jūs visada turėtumėte gauti kvitą. Nesvarbu, ar tas kvitas yra popierinis, ar skaitmeninis, nesvarbu, kol gausite.

Jei gausite popierinį kvitą, būtinai turėtumėte nuskaitykite jį kaip PDF dokumentą Geriausios kvitų nuskaitymo, stebėjimo ir tvarkymo programosŠios kvitų skaitytuvo programos padės nuskaityti, išsaugoti ir tvarkyti kiekvieną sąskaitą pagal jūsų asmeninius ar verslo poreikius. Skaityti daugiau . Tam yra daugybė įrankių, įskaitant nemokamas ar mokamas programas mobiliesiems, taip pat fizinius jūsų kompiuterio skaitytuvus. Bet kuriuo atveju tiesiog įsitikinkite, kad saugiai laikote tuos PDF failus, ir būtinai sukurkite jų atsarginę kopiją 5 pagrindiniai atsarginės kopijos faktai, kuriuos turėtų žinoti kiekvienas „Windows“ vartotojasMes niekada neužmirštame priminti, kad turite padaryti atsargines kopijas ir saugoti duomenis. Jei jums įdomu, ką, kaip dažnai ir kur turėtumėte sukurti atsarginę failų atsarginę kopiją, turime tiesioginius atsakymus. Skaityti daugiau !

Slaptoji priežastis, kodėl HSAs roko

Be aukščiau išvardytų dalykų, apie HSA reikia žinoti dar du dalykus.

Pirma, galite investuoti HSA lėšas nemokėdami mokesčių nuo uždarbio. Šia prasme HSA sukuria puikią senatvės transporto priemonę kartu su 401 (k) ir IRA. Bet jis, be abejo, yra dar geresnis, nes turi trigubą mokesčių lengvatą. Gaunate įmokas prieš apmokestinimą, pajamos už investicijas nėra apmokestinamos, o kvalifikuotas sveikatos išlaidas galite išskaityti neapmokestindami.

Antra, jūs galite atidėti sveikatos priežiūros išlaidų pašalinimą ateityje. Tarkime, gydytojo vizitas jums šiandien kainuoja 100 USD. Galite sumokėti už tai iš savo kišenės, išsaugoti kvitą, tada bet kuriuo metu ateityje išimkite 100 USD iš savo HSA. Nuo to laiko, per kurį jūs patiriate sveikatos priežiūros išlaidas, iki to laiko, kai galite atsisakyti išlaidų, nėra laiko limito.

Daugelis žmonių, kuriems trūksta pinigų, paliks savo įmokas savo HSA, investuos juos į rinką, leiskite jiems augti dėl sudėtinių palūkanų ir atidėkite pasitraukimus, kai jie pasieks kažkokią ateitį amžius, tokių kaip pensija 5 priimtos asmeninių finansų patarimų dalys, kurias reikia ignoruotiYra daugybė gerų asmeninių finansų, tačiau yra keletas finansinių patarimų, kuriuos tikrai turėtumėte ignoruoti. Čia yra penki labiausiai paplitę. Skaityti daugiau . (Metinis įnašo limitas reiškia, kad atsiimant išlaidas, yra papildomų išlaidų). Atminkite, kad vėliau negalėsite įmokėti pinigų.)

Jei planuojate išeik į pensiją kuo anksčiau Ar galite anksti išeiti į pensiją? Šie skaičiuotuvai jums pasakysFinansinė nepriklausomybė ir ankstyvas pasitraukimas (FIRE) yra dideli tikslai, tačiau kaip išsiaiškinti, ar jie yra įmanomi? Šie skaičiuotuvai padės. Skaityti daugiau , HSA yra ypač efektyvi investavimo priemonė. Kai kurie netgi siūlo suteikti jam pirmenybę prieš 401 (k) ir IRA, pasinaudoję bet kokia įmonei tinkančia nauda. Nežinote, ar einate į pensiją? Žiūrėkite dabar su šiais madingas pensijų skaičiuotuvas ir įrankiai Ar jūs pakankamai taupote pensijai? Sužinokite apie šiuos 9 įrankiusTaupymas pensijai yra vienas iš svarbiausių dalykų, kurį galite padaryti, tačiau kaip sužinoti, ar pakankamai taupėte? Čia yra 9 įrankiai, kurie padės jums tai sužinoti. Skaityti daugiau .

Tikimės, kad dabar jūs suprantate, kodėl tinkamomis aplinkybėmis HSA gali būti nuostabi. Ką tu manai? Ar esate laimingi mokėdami didesnes įmokas už mažesnius išskaitymus? Pasidalinkite savo mintimis su mumis komentaruose!

Kreditai: mirtmirt / Shutterstock