3 priežastys, kodėl skolų sniego gniūžtė įveikia skolų laviną

Skelbimas

Vartotojų skolų spiralė yra didžiausia priežastis, kodėl šiuolaikiniai amerikiečiai yra tokie nelaimingi. Nuo 2016 m. Gegužės mėn, vidutinis namų ūkis turėjo apie 5700 USD kreditinės kortelės skolų, bet jei žiūrėsite tik į balansą turinčius namų ūkius, vidutinis smaigalys siekia 16 000 USD. Tai žandikaulio lašai beprotiška.

Dabar įmeskite paskolų automobiliams (vidutiniškai 30 000 USD už naują ir 18 500 USD už naudotus automobilius) kartu su studentų paskolomis (30 000 USD naujausiems bakalaurams) ir akivaizdu, kad turime skolų problemų. Aš čia nekaltinu sistemos. Išskyrus ekstremalias aplinkybes, mes patys turime būti kalti tik tuo atveju, jei prisiimsime per didelę skolą.

Nepaisant to, nėra jokio reikalo verkti dėl išsiliejusio pieno. Laikas užsikabinti, užpulkite savo skolas ir išsilaisvinkite iš šios naštos! Mano žmona ir aš sumokėjome 70 000 USD skolą per mažiau nei dvejus metus, o bendros pajamos buvo mažesnės nei 100 000 USD. Jei mes galėtume tai padaryti, taip ir jūs galite.

Du geriausi skolų grąžinimo būdai

Prieš kalbėdami apie skolos grąžinimą, turite nustatyti du svarbius dalykus: bendrą minimalų įmoką ir bendrą galimą įmoką.

Bendra minimali įmoka yra visų minimalių mėnesinių įmokų už visas jūsų dabartines skolas suma. Už bet kokią paskolą niekada neturėtumėte mokėti mažiau nei minimalus, nes tai sugadins jūsų kredito rezultatą.

Bendras galimas mokėjimas yra tai, kiek pinigų jūs ketinate išmesti savo skolą kiekvieną mėnesį. Kuo didesnis šis skaičius, tuo greičiau nebebus skolingi. Idealiu atveju, tai turėtų apimti kiekvieną papildomą dolerį, kurį jums liko likus patenkinti kitus finansinius poreikius, tokius kaip nuoma, maistas ir draudimas.

Išsiaiškinę šiuos du skaičius, galite pradėti galvoti apie grąžinimo strategiją.

Skolos sniego gniūžtės metodas

Skolos sniego gniūžtės siekiama nužudyk kuo daugiau paskolų, net jei tai reiškia, kad ilgainiui reikia mokėti daugiau palūkanų. Skolos sniego gniūžtės žingsniai yra šie:

1. Nustatykite bendrą galimą mokėjimą.
2. Sumokėkite visas minimalias sumas už visas paskolas.
3. Likusią sumą sumokėkite mažiausia paskola.
4. Nuplaukite ir pakartokite, kai sumokėsite savo paskolas. Nekeiskite viso turimo įmokos, nes paskolos bus išmokėtos. Norite „perkelti“ mokėjimus iš vienos išmokėtos paskolos į kitą.

Skolos lavina metodas

Skolos lavina siekiama: sumažinkite palūkanų sumą, kurią mokate už savo paskolas, tai reiškia, kad naudodami šį metodą ilgainiui sutaupysite daugiausiai pinigų. Skolos lavina apima šiuos veiksmus:

1. Nustatykite bendrą galimą mokėjimą.
2. Sumokėkite visas minimalias sumas už visas paskolas.
3. Sumokėkite likusią sumą iš didžiausių paskolų.
4. Nuplaukite ir pakartokite, kai sumokėsite savo paskolas. Nekeiskite viso turimo įmokos, nes paskolos bus išmokėtos. Norite „perkelti“ mokėjimus iš vienos išmokėtos paskolos į kitą.

Kiek tikrai galite sutaupyti?

Du metodai gali atrodyti gana panašūs ir yra. Tiesa ta, kad jie abu yra nepaprastai veiksmingi, ir jūs negalite suklysti nė vienas, nes jie abu skatina jus laisvės nuo skolų per rekordiškai trumpą laiką.

Tai tariant, palyginkime abu, kad pamatytume, kuris iš jų yra matematiškai geresnis.

Mes naudosime šį palyginimą Unbury.us vizualizuoti skirtumus. Jūs tiesiog įtrauksite savo paskolos numerius ir jis palygins snieglenčių kamuolius su lavina tau. Tarp kitų panašių priemonių yra: Unbury.me, „Payoff.io“ir „MagnifyMoney“ skaičiuoklė. Naudokite tai, kas jums labiausiai patinka, arba patikrinkite šios kitos skolos vizualizacijos priemonės Kaip įsivaizduoti savo skolą ir išlikti motyvuotai mokantSunku išlikti motyvuotiems ir toliau mokėti skolas, tačiau vizualizuodami tai galite palengvinti procesą. Skaityti daugiau .

1 pavyzdys: supaprastinta padėtis

Pradėkime nuo paprastos, bet perdėtos situacijos. Mes neturime skolų, išskyrus dvi kreditines korteles, ir abiem joms priskyrėme didelę skolų sumą.

Šioje situacijoje bendra minimali įmoka yra 535 USD, o bendras skolų likutis - 18 000 USD. Jei nebūtų susidomėjimo, atsipirktų maždaug 2 metai ir 9 mėnesiai. Bet kai apsvarstysime susidomėjimą, prireiks 4 metai ir 6 mėnesiai ir mums kainavo 10 500 USD palūkanų!

Sumokėdami papildomus pinigus virš minimumo, galime sumažinti palūkanų sumą, kurią esame skolingi skolos metu, ir taip sutrumpinti, kiek laiko reikia išmokėti.

Tarkime, mes galime sau leisti atidėti 800 USD per mėnesį (papildomai 265 USD virš minimumo), kad padengtų skolą. Jei sujungsime skaičius į „Unbury.us“, štai du metodai yra palyginami:

• Naudojant skolų sniego gniūžtės metodą, prireiktų 2 metai ir 6 mėnesiai kad atsipirktų ir mes galų gale sumokėtume 5 850 USD palūkanų.
• Taikant skolos lavinos metodą, tai užtruktų 2 metai ir 5 mėnesiai kad atsipirktų ir mes galų gale sumokėtume 4900 USD palūkanų.

Abu būdai leidžia sutaupyti toną pinigų, palyginti su tik minimalių mokėjimų mokėjimu, ir jūs perpus sumažinate savo laiką skoloje. Per dvejus su puse metų, naudojant lavinos metodą, pagal šį scenarijų pavyks sutaupyti apie 1 000 USD.

2 pavyzdys: tipiškesnė situacija

Čia yra labiau suapvalinta situacija, geriau atspindinti tai, su kuo susiduria dauguma žmonių: įvairūs skolos likučiai ir palūkanų normos.

Šioje situacijoje bendra minimali įmoka yra 655 USD, o bendras skolų likutis - 42 000 USD. Jei palūkanos nebuvo problema, jos bus išmokėtos per maždaug 5 metus ir 4 mėnesius. Bet kadangi susidomėjimas yra problema, tai užtruks 6 metai ir 10 mėnesių ir mums kainavo 11 150 USD palūkanų!

Tarkime, kad mes galime sau leisti skirti 1000 USD per mėnesį (papildomus 365 USD papildomai prie minimalių sumų) savo skoloms padengti:

• Naudojant skolų sniego gniūžtės metodą, prireiktų 3 metai ir 11 mėnesių kad atsipirktų ir mes galų gale sumokėtume 5 650 USD palūkanų.
• Taikant skolos lavinos metodą, tai užtruktų 3 metai ir 11 mėnesių kad atsipirktų ir mes galų gale sumokėtume 5 450 USD palūkanų.

Įdomus šis „tipiškas scenarijus“ yra tas, kad sniego gniūžtės ir lavinos metodai turi beveik vienodus pasirodymus. Lavinos metodas vis dar yra optimalus, tačiau per ketverius metus sutaupysite tik papildomus 200 USD.

3 priežastys, kodėl skolingas sniego gniūžtės laimi

Lavinos metodas bus visada Sutaupysite daugiausia dėl palūkanų mokėjimo. Jei esate 100% logikos žmogus, tada šis metodas jums tobulas. Tačiau sniego gniūžtės metodas turi nemažai privalumų, kurie gali pasirodyti vertingesni nei sutaupytos palūkanos.

1. Sniego gniūžtės metodas yra psichologiškai naudingas. A neseniai atliktas tyrimas viduje konors Vartotojų tyrimų žurnalas nustatė, kad žmonėms, kurie naudojasi skolų sniego gniūžtės metodu, labiau tikėtina, kad pavyks išbristi iš skolos, nes skolos išmokėjimas jaučiasi gerai ir motyvuoja tęsti toliau.
2. Sniego gniūžtės metodas yra greitesnis padidinant grynųjų pinigų srautus. Skolos pašalinimas taip pat reiškia minimalaus įsipareigojimo sumokėti už tą skolą panaikinimą, kuris sumažina bendrą minimalų jūsų mokėjimą. Jei jūsų biudžetas yra ypač mažas 15 geriausių įrankių, skirtų lengvam išlaidų stebėjimui ir biudžeto sudarymuiIšlaidų stebėjimas ir biudžeto sudarymas yra dvi lemiamos sveikatos būklės dalys. Šios 15 programų leidžia lengvai atlikti abi funkcijas. Skaityti daugiau , šis papildomas atokvėpio kambarys gali padidinti saugumą ir sumažinti nerimą tuo atveju, jei jums reikės papildomų pinigų per mėnesį.
3. Balanso pervedimai gali išbraukti iš lygties. Kai kurios kreditinės kortelės suteiks jums 6, 12 ar net 18 mėnesių 0% balandžio mėnesio periodą pervedimas per kitos kortelės likutį Kaip sutaupyti tūkstančius naudojant kreditinės kortelės balanso pervedimąKredito kortelės likučio pervedimas gali jums sutaupyti tūkstančius dolerių, jei teisingai elgsitės. Peržiūrėkite mūsų patarimus ir rekomendacijas dėl balanso pervedimo kortelių! Skaityti daugiau (kartais nemokamai, kartais už nedidelį mokestį). Paversdami savo dideles palūkanas turinčią kredito kortelės skolą beprocente kreditinės kortelės skola, kol sniego gniūžtė gali būti daugelio žmonių laimėjimas.

Taigi, koks yra geriausias būdas sumokėti skolą?

Atsižvelgiant į visus dalykus, aš rekomenduoju:

• Jei turite paskolų, kurių APR viršija 10%, pirmiausia spręskite su jomis, bet užsakykite jas pagal skolų sniego gniūžtės metodą. Skolos, kurių palūkanos yra aukštos, laikomos kritinėmis situacijomis.
• Kai panaikinsite šias paskolas, sutvarkykite likusias paskolas pagal skolų sniego gniūžtės metodą.

Tai yra geras tarpinis būdas tarp šių dviejų metodų. Tačiau nesivaržykite prisitaikyti ir prisitaikyti pagal savo poreikius ir norus. Jei galite išgyventi visą laviną, padarykite tai! Jei ne, viskas gerai. Kol mokėsite daugiau nei bendra minimali įmoka, išeisite į priekį.

Norėdami gauti daugiau pagalbos, apsilankykite mūsų svetainėje vadovas sunaikinti savo skolą ASAP Kaip praturtėti: greičiausias būdas atsikratyti skolųĮsivaizduokite, kad neturite skolų. Nėra permokėtų likučių ar neapmokėtų sąskaitų. Yra nepriekaištingas būdas atsikratyti skolų. Tai prasideda nuo plano ir tam tikros disciplinos. Aplankykime kitus ingredientus. Skaityti daugiau .

Ar jus kamuoja skolos? Kokius patarimus, gudrybes ir taktikas naudojate, norėdama išeiti į laisvę? Pasidalinkite savo mintimis ir patirtimi su mumis žemiau komentaruose!